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第1章 被信贷服务拒之门外的人
奇瓦总裁
普雷马尔·沙赫
我5 岁时，父母带我去了印度。我们家住在明尼苏达州郊区，而当我走下飞机，踏上印度孟买的土地时，我意识到此地与我住的地方有着天壤之别。我记得自己震惊于眼前的一切，因为这里与明尼苏达毫无相似之处。但在我们所去的古吉拉特邦（Gujarat）艾哈迈达巴德市（Ahmedabad），这只不过是寻常景象。
有一天，我手里攥着一枚1 卢比硬币正与母亲一起闲逛。我着迷似地攥着那枚硬币不放。过了几个小时，当我们正穿过一片市场时，我一不小心将硬币掉进了路旁的开放式下水道里。母亲猛地一拉我的手，说：“别去捡，太脏了。”顺便说一句，那枚硬币的价值还不到1 美分。片刻之后，我看到一个比母亲年纪大些的女人走过来，她穿着破烂不堪的纱丽，将手伸进下水道里摸到了那枚硬币。而后，她抬头望着天空，感谢神明让她找到了这1 卢比。
这件事以及在印度的整个旅程改变了我的人生轨迹，因为我亲眼看到了这个星球上每天都在发生的卑微与不公。从那时起，我一直想做些什么来改变这种不公，却不知道该怎么做。我想，我们中有许多人此时正面临相同的状况：我们看到了自己真正关心的议题——全球变暖、贫困、教育改革……却很难找到一种简单的方法来做点什么。
这一切在我脑中萦绕许久，直到我开始读大学。当我第一次接触到小额信贷时，我感到，它填补了金融服务条款中的空白，为通常被信贷服务拒之门外的人群提供服务。这个主意看上去棒极了，它在扶贫领域开辟了一种商业模式。小额信贷能帮助一名乌干达妇女购买一头牛，进而开始一桩牛奶生意，不仅有一天能还上贷款，而且还能靠乘数效应养活全家人。在我看来，这个主意是可持续的。同时，我也非常欣赏它自下而上的本质，这与许多大型援助计划自上而下的做法截然相反。小额信贷能让我们这些发达国家的人来帮助发展中国家的人们发展领导能力，因此我认为它有着十分强大的力量。
我在大学时便深深爱上了小额信贷，随后我踏入了商业世界。幸运的是，我进入了贝宝（PayPal）。在贝宝期间最棒的一点是，我不仅仅在学习如何构建一个允许人们从地球上某个地点向另一个地点传送金钱的平台，而且还知道贝宝在eBay上广受欢迎。仔细想来，你会发现，eBay 是一个奇迹，因为仅仅25 年前，我们还无法想象能从一个完完全全陌生的人手里买一台电视或收音机，而他真的会把货物送上家门。但现在这种交易每天都在eBay 上发生，人们甚至在eBay 上买车。人们竟会相信陌生人，并与他们直接在线交易，这令我大为讶异。贝宝的有趣之处在于，它为支付提供协助，但在我看来，我们在eBay 上所作的交易以及人们以信任为基础而形成的商业关系，才是真正具有革命性的。
在贝宝工作期间，我开始思考：如果人们愿意在eBay 上购买豆豆公仔、电视或汽车，那么他们是否愿意提供贷款？ 2005 年，我请了3 个月的假前往印度为一家非政府组织工作，同时开始尝试这个主意。一开始，我为一位创业者拍了照片，在eBay 的测试栏目贴出了小额信贷请求，想看看有没有人会点击“立刻购买”。如果有人这么做了，我就会用我的贝宝自动取款卡在当地提取卢比，交到那名创业者手中，然后委托我的朋友在之后的日子里帮我收回贷款。这就是我当时的计划，它只是一个小小的实验。
这一天，在做完义工之后，我在一家网咖里贴出了信贷请求，然后就回去睡觉了。第二天，我冲回来想看看有没有人点击了“立刻购买”，为eBay 上第一位小额信贷接收者提供贷款。虽然没人这么做，但每一个eBay 页面下面都有一个数字统计点击页面的人数，我看到大约有45 人点击了这个页面。我想，哇，至少有人看到了，这可真让人激动。那天，我在一家女性经济赋权合作社做义工，晚上，我又回到那家网咖，想看看有没有人点击了“立刻购买”，却发现页面不见了。我检查了邮箱，发现eBay 的法律部门给我发了一封自动邮件，说在eBay 上请求贷款是非法的，违反了它的服务条款。虽然我违反了使用条款，但他们并不知道我事实上是eBay旗下贝宝的员工，因为我用了“莎莎男孩20”之类的假名，他们无法调查到我的
身份。
这就是实验的结局，但是，为那些需要一点点钱而且不介意贷款的人们在网上贴出贷款请求，这个主意令我激动万分。我从印度回到加利福尼亚的帕洛阿尔托，而后遇到了两位杰出的社会企业家马特· 弗兰纳里和杰茜卡·杰克蕾，他们刚刚创办了一个还在实验阶段的小型网站，名叫奇瓦。这正是我想做的事情，于是，我没有试图与他们竞争，而是说：“嘿，咱们能合作吗？”
我们刚起步时，有许多事情还不确定，也有许多人对这个想法并不认可。稍后，我会讲述我们之前遇到的种种挑战，但对于从未访问过奇瓦的人，我想先解释一下它是什么。奇瓦是一个网站，依据美国税法501(c)(3)条款注册为非营利性机构，本部在洛杉矶。
这个网站与eBay 相似：在eBay 上，你可以浏览你想要购买的商品。在奇瓦上，你能够看到来自超过50 个国家的创业者的资料。这些创业者在向美国的放贷者寻求从25 美元到1 万美元不等的小额贷款。你可以读到他们的故事，如果你觉得一位创业者让你产生了共鸣，例如，非洲贝宁的安妮· 玛丽（Anne Marie）想要为她的零售店买一些鱼和调味品，因此需要从网上寻求325 美元的贷款，那你可以为她提供25 美元或更多的借款。
我们会与当地小额信贷机构合作把借贷请求贴到奇瓦上，那些机构是穷人们的银行。其中最著名的是孟加拉的格莱珉银行，穆罕默德· 尤努斯因其获得了2006年诺贝尔和平奖。而最令人兴奋的是，奇瓦与之合作的组织往往并不大。它们是建基于社区的小型机构，自己几乎无法独立维持，因为其规模太小、没有担保，也往往难以吸引资金支持。但只要有途径获得更多资金，它们就能在其社区内接触到更多创业者，从而帮助更多人。现在，我们所有人都参与其中的网络社区有机会支持这些机构以及他们所服务的创业者。只要你点击了“立刻借款”，付出最少25 美元，那么在一年之内，这笔贷款就会得到偿还。奇瓦网上的平均贷款周期是10 个
月。也就是说，如果你借出了25 美元，那么你每个月都会拿回2.5 美元。接下来，当你的25 美元全部得到偿还时，你可以选择将它借给下一个创业者，也可以在需要时将它取回你的贝宝账户。另外，你不仅能拿回自己的钱，同时也会知晓创业者生意的进展。
……
装 帧：平装
页 数：292页
版 次：1
开 本：16开
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