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标 签：
本书是业内一本系统地对互联网保险和金融科技发展进行全面梳理，并对保险、科技和“无风险未来”进行详细展望的书籍。本书深入系统地阐明了科技与保险业发展的关系，希望以此满足市场对于保险科技深入了解的需求。
本书以科技视角为切入点，以行业为落脚点，对科技如何推动行业发展的起始做整体回顾与分析，并且以前沿技术特征结合现有商业案例和行业演变趋势进行逻辑推演，推导出未来保险业发展趋势、阶段特征，以及产品和服务模式。
众安金融科技研究院
众安金融科技研究院是专注于金融科技领域的独立研究机构，旨在搭建的金融科技专家交流平台、领先的金融科技发展研究平台和高效的金融科技转化与应用平台，以实现对前沿金融科技和未来金融生态建构的探索，创塑金融科技发展的中国模式。
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自序
前言
第一篇 新保险缘起——技术创新与互联网保险的演进
第一章 技术创新，互联网保险的起步与赶超
第二章 互联网保险商业模式演变
第三章 互联网时代下的保险监管
第四章 互联网保险的挑战与时代价值
第二篇 新保险萌芽——科技支撑，保险业创新向前
第五章 保险科技：科技照亮保险业发展新方向
第六章 保险科技：科技焕生保险业生态新气象
第七章 保险科技：科技引领保险业运营新航向
第三篇 保险科技行至中盘，时代呼唤新保险
第八章 保险科技行至中盘，行业面临五项挑战
第九章 改变未来的核心技术
第十章 未来技术对新保险的影响
第四篇 新保险的战略与愿景
第十一章 新保险，新思维，新理念
第十二章 新保险商业模式
第十三章 新保险的机遇与挑战
第十四章 新保险视角下的金融科技监管再思考
第五篇 新科技，新保险，新未来
第十五章 新保险的技术革新之路
第十六章 通往新保险的未来之匙
第十七章 新保险的产业图谱
后 记
互联网保险商业模式演变
（一）互联网保险0.1：以渠道创新为核心的互联网化
一直以来，保险公司的产品销售主要依靠传统渠道，通过物理网点的铺设，提升自身业务规模。传统渠道主要包括：直接销售渠道（公司直销）和间接销售渠道（个人代理、专业代理、经纪、兼业代理等）。
尽管在保费贡献上，传统渠道是主力。但在愈发激烈的市场竞争环境下，传统渠道正面临多重困境：一方面，保险公司建设线下营销体系存在时间长、成本高、短期内难以见效，但依靠保险中介又带来经营成本的推高，同时中介对客户资源端拥有较大的控制力和话语权，保险公司获得的客户信息有限，对后续客户管理形成了极大妨碍。另一方面，保险公司的个人营销队伍，随着人力成本的持续上升，出现“增员难、留存难”的问题。同时，受监管政策变化影响，银保渠道增长空间愈发有限。
互联网保险的出现，开辟了保险销售新模式。相较于传统销售渠道，互联网保险销售渠道优势明显。一是为保险公司和客户搭建直接交流平台，建立多层次的客户触达体系；二是弱化保险公司对第三方渠道的依赖，降低运营成本；三是打破空间和时间限制，客户可以24小时随时随地购买保险产品；四是透明度高、产品条款简单，减少信息不对称。互联网保险的种种优势，使得其逐渐成为各家保险公司重点布局的领域之一。
作为技术催生的新模式，互联网保险0.1将保险销售由线下迁移至线上。虽然实现了业务元素的简单互联网化，但技术的利用主要集中在渠道销售，产品创新、流程体验仍有待提升。数据显示，2015年互联网保险保费收入中，理财型寿险占55%，车险占32%。可以看出，此时的多数互联网保险业务还是简单产品的线上化，主要是销售渠道的延伸。
（二）互联网保险1.0：以产品创新为核心的场景化
消费场景的多元化为互联网保险提供场景化可能。随着电子商务和新零售的发展，消费场景日益分散和多元，购物终端也愈发多样化。消费场景的扩增为保险公司提供了新的业务标的，使得保险公司不再局限于单纯的渠道引流，布局场景化保险成为突围方向。
通过与互联网平台合作，场景化保险将保险产品融入用户常规交易流程中，契合大众互联网消费习惯，覆盖了特定场景下客户的风险需求。以退货运费险发轫，场景化保险在电商、航旅、共享经济等众多领域得到了广泛应用。主要基于以下优势：
需求精准：保险产品与交易场景紧密结合，深度挖掘场景中客户需求，精准化解用户痛点。
降低用户决策成本：场景化保险多为碎片化简单产品，用户理解门槛低、金额小，同时通过将保险购买流程无缝融合于常规交易流程中，大大降低了用户决策成本，简化了保险购买流程，提高了销售转化率。
场景流量的自然转化：通过场景化，保险产品与场景共成长，从低频需求转化为高频需求，融入用户日常互联网交易活动中。同时，场景本身的大流量，使得这种模式更易规模化。
场景化的应用为产品同质化的保险市场带来了新鲜血液，给保险业的发展创造更多机遇：通过与流量平台合作，保险公司可以深入用户日常互联网生活的各个环节，沉淀丰富的用户数据，并建立长久的、黏性的用户关系。同时，融合场景方数据，可以将用户的保险购买需求映射至真实交易，减少逆选择与道德风险。此外，通过与日常交易结合，可以培养用户的风险防范意识，帮助用户体验到保险产品的真正价值。
（三）互联网保险2.0：以模式创新为核心的平台化
互联网的高效连接催生了平台经济，平台化商业模式最初从产品端切入，借助技术手段实现同类资源对接的匹配；随着技术革新及资源的不断融合共享，发展成为多边参与的产业跨界融合，最终实现生态创新。基于其技术效应、去中介效应、集聚效应等价值主张，平台经济给保险业务的经营带来了全新模式。当前在保险业已有的业务实践主要有以下两类：
1. 在互联网保险销售环节的平台化
在相对独立的保险销售环节，一批互联网保险专业销售平台已初具规模并逐步平台化。蚂蚁金服保险平台通过连接保险公司与用户，提供开放的保险交易平台，撮合用户与保险公司之间的业务交易。平台通过提供丰富的保险产品、可选择的保险公司以及透明可比的价格，吸引用户购买保险，而随着用户数量的不断增多，更多的保险公司加入平台。
此外，以平台化销售为基础，通过数据化、精细化运营，平台得以更多了解用户需求，并针对用户保险消费习惯和心理，升级业务模式，在销售环节提供更多服务。慧择网从保险销售入手，进一步引入售前的投保顾问和售后的理赔协助服务，给用户提供更好的体验。据其官网公布，慧择网累计提供超100万个保险定制方案，协助处理理赔案件超46000起。蚂蚁金服则通过保民公社，以社会化论坛的形式，提供保险知识教育，帮助用户了解保险功能。同时，作为听取用户需求的手段，保民公社帮助保险公司尝试C2B定制。据报道，至2018年5月，保民公社已累计签约超过10万名资深保险顾问，为平台用户解决投保难题超过1000万次。
2. 平台化输出保险产品解决方案
随着服务类型场景越来越多，互联网保险公司逐渐沉淀积累了标准化平台能力。通过以产品能力为核心，构建服务平台，赋能合作伙伴。
众安开放平台将在对接各类场景过程中不断积累的技术、产品、精算、商户服务等多种能力整合在一起，针对不同领域企业与特定场景，进行险种设计和技术支持，形成标准化解决方案。后期对同类场景快速复制，将解决方案输出至合作伙伴。正因产品标准化可复制，开放平台在开发速度和运营成本上更具优势。针对各类企业，众安开放平台提供工具，帮助其连接适用的保险服务，将保险嵌入场景，保障风险。
（四）互联网保险3.0：以构建产业体系为核心的生态化
“商业生态系统”是从生物学中借鉴而来的概念，是指在商业模式不断演进的过程中，形成的以各类参与方相互作用为基础的经济联合体。生态系统中的各参与方各司其职，相互依赖，通过合作和协调，共同维持联合体的延续和发展。
目前得到广泛关注的商业生态主要分闭环生态与跨界生态两大类：
闭环生态中，以交易环节为核心，围绕着单一产品或服务，产业链上下游各参与方深度合作，形成产业闭环，共同创造价值，并促进价值链条的正常运转。例如泰康构建的养老险与养老社区、健康险和医疗体系、养老金和资管三大闭环，就将保险、医养、资金运用结合起来，形成综合服务提供商。
跨界生态中，生态主导方，围绕某一核心生态，打破产业链间的界限，展开生态体系的搭建，并与核心生态融合、再造，最终升级了自己的生态体系。比如阿里生态，在主营电商业务之外，发展金融、文娱、健康等产业。在这个大的生态中，更多的参与方融入进来，发挥着相辅相成的作用。
互联网时代，连接的广度、深度与维度均呈指数级增长，整个世界更加相互牵连，相互依赖，构建保险生态系统既是历史的必然选择，也是保险机构自身成长的需要。在这个系统中，互联网技术驱动保险公司、用户、合作伙伴等实体凝结成一体，利用彼此的优势，不断适应并满足新的客户需求。保险公司扮演的角色不再是保险产品的生产者，而是连接、整合、协调和管理的角色；同时也不再仅仅为保民提供风险的财务补偿，而是提供防范、解决和化解风险的服务，从而在生态系统中居于中枢，为生态系统中所有成员均创造价值。保险公司的竞争力来源于生态系统的整体价值，而不只是依靠自身的单一力量。
互联网保险生态圈建设整体仍处于起步阶段。当前已有很多公司开始探索构建互联网保险生态圈。不同的公司由于发展战略及保险业务发展水平的差异，采取了不同的发展模式及与之相匹配的经营策略，或建成为突破传统保险业务向产业链延伸的新平台，或打造成为跨界融合创新的新业态。总体看来，整个行业生态圈的建设才刚刚起步。凭借着强大的科技实力、先进的经营理念、前沿的战略布局，平安、众安等保险企业已经在生态建设中迈出了重要的一步，未来生态圈初现雏形。
平安致力于成为国际领先的个人金融生活服务提供商，通过“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融经营模式，打造平安金融保险生态。平安的整体战略布局了社交、医疗、支付、消费等多个场景，搭建了互联网保险平台，以实现保险与生活中各种场景的无缝链接。
众安的生态化布局偏重开放生态模式，着力打造电商、健康、汽车、消费金融、航旅生态圈，突破“保险公司”的单一定位，发挥互联网保险的独特优势，通过输出技术与数据，整合包括中介、第三方管理公司等上下游企业合作伙伴，向其提供技术支持与服务，在加速业务推进、提升效率的同时，营造自身的保险生态圈。
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