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一面成熟,一面天真:金融与互联网的融合之道


一面成熟,一面天真:金融与互联网的融合之道

作  者:杨峻 著

出 版 社:东方出版中心

出版时间:2017年10月

定  价:45.00

I S B N :9787547311806

所属分类: 管理  >  战略管理    

标  签:>管理  >战略管理  

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TOP内容简介

  互联网作为20世纪人类最伟大的发明之一,已经深刻地改变了世界。互联网不断创造出新的商业模式、塑造新的商业形态、拓展生产可能性边界及降低生产成本和融资成本,互联网基因已经融入于社会经济运行的底层结构之中。金融作为经济运行的血液,其根本功能是为实体经济服务。随着改革步入深水区,传统金融业面临着经营成本居高不下造成金融排斥、无法完全拟合经济“新常态”等痛点。当金融发展到互联网时代,新的金融变革必将发生。互联网与金融恰如一个人的两面,一面成熟,一面天真,这使得互联网与金融的融合极具魅力又注定难以一帆风顺。

  本书阐述了金融与互联网融合的理论基础,介绍了促进两者相互融合的实践经验,以及互联网金融的发展现状。本书共计六个章节。第一章从金融发展史入手,分析了金融与互联网融合的可能性和必要性;第二章主要讨论了以互联网为代表的新技术对金融业的革新及对金融风险的影响,同时提出了两者融合时应注意的问题及方向;第三章至第六章分别对资产管理、借贷、支付、股权融资等四大子行业与互联网等新技术的融合与发展加以阐述,其中第三章重点介绍投资者适当性管理的理论及在资产管理领域的实践;第四至六章分别从P2P、第三方支付、股权众筹的概念、风险管理、存在问题及发展建议等角度,揭示了金融与互联网等新技术融合后确实可提升金融运行效率,降低运行成本、扩展金融服务半径。


TOP作者简介

  杨峻,中国平安集团副首席风险执行官,陆金所控股首席风险执行官。曾任职浦发银行20年,有着丰富的银行实务与管理经验。2015年加入平安陆金所,带领团队创建了包括产品风险识别系统(KYP)、客户风险承受能力识别系统(KYC)、信息披露、投资者教育等模块的投资者适当性管理体系,创新性地将传统金融风控技术与新科技进行有机的融合,实现了资产和资金的精准匹配。

  近年来致力于金融与互联网融合相关问题的研究与探索,曾在《中国金融》、《财新》等杂志发表过多篇专业文章。目前兼任中国互联网协会互联网金融工作委员会副主任委员、上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心风险委员会副主任委员、上海市浦东新区陆家嘴互联网金融协会副会长、上海外国语大学国际工商管理学院客座教授等。


TOP目录

序言一 ………………………………………………………………………… 马明哲1

序言二 ………………………………………………………………………… 李仁杰1

序言三 …………………………………………………………………………..计葵生1

前言 …………………………………………………………………………………….. .1

 

第一章 金融与互联网融合的内在逻辑 ………………………………………….… 1

 第一节 金融发展的动力源泉……………………………………………………..2

  一、商业生态的演进 ………………………………………………………..2

  二、信息技术的革新 ………………………………………………………..6

 第二节 金融的本质与功能………………………………………………………. 7

  一、金融的本质 ……………………………………………………………..8

  二、金融的功能 ……………………………………………………………..9

 第三节 传统金融的痛点 ……………………………………………………….. 14

  一、无法适应经济“新常态”的发展需要 ……………………………….…14

  二、经营成本居高不下造成了金融排斥 ……………………………….…16

  三、利率市场化冲击了传统的盈利模式 ……………………………….…17

  四、互联网深刻地改变了用户需求 …………………………………….…17

 第四节 互联网金融为解决痛点提供了可能 …………………………………...19

  一、助力调整经济结构 ………………………………………………….....19

  二、加速实现金融普惠 ………………………………………………….….20

  三、降低机构经营成本 ……………………………………………………..21

  四、切合用户习惯需求 ……………………………………………………..22

第二章 互联网对金融的革新…………………………………………………….…...25

 第一节 拥抱互联网时代 …………………………………………………….……26

  一、互联网带来行业变革 ……………………………………………….…..26

  二、互联网带来新思维 ……………………………………………………...30

 第二节 互联网对金融的革新 ………………………………………………….…36

  一、提供了“弯道超车”的机会……………………………………………….36

  二、影响了金融市场的定价方式 …………………………………………….40

  三、促进了金融机构自我改良与革新 ……………………………………....42

  四、对风险管理提出了更高的要求 ………………………………………....46

 第三节 金融与互联网融合的发展方向 ………………………………………..…51

  一、以客户为中心 …………………………………………………………….51

  二、以长尾客户为重点 …………………………………………………..…..52

  三、以风险管理为核心 ……………………………………………………....52

  四、以应用场景为基础 ………………………………………………………53

  五、以技术驱动为手段 ………………………………………………………54

  六、以实现盈利为目标 ……………………………………………………....54

第三章 资产管理业务与互联网的融合 ………………………………………………55

 第一节 传统资产管理行业现状 …………………………………………………..56

  一、各资管子行业现状分析 …………………………………………………56

  二、发展中面临的问题 ………………………………………………………68

 第二节 资产管理与互联网融合是大势所趋 ……………………………………...70

  一、提高资产配置能力 ……………………………………………..............70

  二、改善资产配置效率 ……………………………………………………...71

  三、拓展产品投资半径 ………………………………………………………72

  四、扩大客户服务范围 ………………………………………………………72 

  五、降低机构服务成本 ………………………………………………………72

 第三节 投资者适当性管理体系初探 ……………………………………………..73

  一、国外投资者适当性管理介绍 ……………………………………………74

  二、国内的投资者适当性管理现状 …………………………………………77

  三、当前大力推进投资者适当性管理的意义 ………………………………81

  四、建立投资者适当性管理体系的实践 ……………………………………83

第四章 借贷业务与互联网的融合 ……………………………………………………93

 第一节 传统银行借贷业务的痛点 ………………………………………………..94

  一、业务效率待提升 …………………………………………………………95

  二、风控手段待创新 …………………………………………………………95

  三、客户结构待下沉 …………………………………………………………96

 第二节 互联网给传统银行借贷业务带来的改变 ………………………………..97

  一、丰富风险管理手段,提高业务处理效率 ………………………………97

  二、扩展业务服务范围,下沉既有客户结构 ………………………………98

 第三节 P2P网络借贷的兴起 ………………………………………………...……98

  一、国内外P2P行业发展现状 ………………………………………....……99

  二、与传统借贷业务殊途同归 ……………………………………………...106

  三、现阶段行业发展瓶颈 ……………………………………………….…..108

 第四节 P2P网络借贷的风险管理探索……………………………………..…….111

  一、以征信、大数据为基石 …………………………………………………111

  二、以资金托管为防火墙 ……………………………………………………115

  三、以运营风险管理为核心 …………………………………………………116

  四、以信息安全管理为抓手 …………………………………………………118

  五、以合法合规为操作底线 …………………………………………………120

 第五节 P2P网络借贷行业的监管…………………………………………..……..121

  一、国外P2P网络借贷监管的借鉴…………………………….………..…..121

  二、对我国P2P网络借贷的监管建议………………………………...……..124

第五章 支付业务与互联网的融合 ……………………………………………………128

 第一节 第三方支付对传统银行支付业务的挑战…………………………………129

  一、蚕食银行中间业务 ……………………………………………………….130

  二、改变银行存款结构 ……………………………………………………….131

  三、抢占新的服务领域 ……………………………………………………….131

 第二节 第三方支付概述…………………………………………………………….133

  一、形式多样的运营模式 …………………………………………………….133

  二、寡头垄断的市场格局 …………………………………………………….137

  三、多元化的发展方向 ……………………………………………………….142

 第三节 第三方支付的风险分析…………………………………………………….144

  一、防不胜防的操作风险 …………………………………………………….144

  二、日益严峻的洗钱风险 …………………………………………………….145

  三、日新月异的技术风险 …………………………………………………….146

  四、不容忽视的声誉风险 …………………………………………………….147

 第四节 第三方支付行业的监管现状与建议……………………………………….147

第六章 股权投资与互联网的融合 …………………………………………………….156

 第一节 互联网对传统股权投资的促进作用……………………………………….157

 第二节 互联网众筹简介…………………………………………………………….158

  一、由小众到大众 ……………………………………………………………..158

  二、由单一到多元 ……………………………………………………………..159

  三、由跟随到自主 ……………………………………………………………..160

 第三节 互联网股权众筹概述………………………………………………………..161

  一、互联网股权众筹的概念 …………………………………………………..161

  二、专业、普通投资人的合作 ………………………………………………..162

  三、中立、参与的平台 ……………………………………………………..…164

  四、市场、资本的助力 ……………………………………………………..…165

  五、引导、限制的平衡 …………………………………………………….….168

 第四节 互联网股权众筹的成功要素………………………………………………..170

  一、内功深厚的平台 …………………………………………………………..170

  二、求真务实的融资人 ………………………………………………………..172

  三、理性独立的投资人 ………………………………………………………..174

 第五节 互联网股权众筹的风险和监管建议……………………………………....175

  一、永不落幕的风险 ………………………………………………………....175

  二、永不言迟的监管 …………………………………………………….…...177

 

后记…………………………………………………………………………………….…...182

参考文献 ……………………………………………………………………………….…..184

TOP书摘

前言

  金融与互联网,两个在国内自带光环的词汇结合从来不缺概念。从早期的“互联网金融”,到如今的“金融科技”“科技金融”“新金融”等,概念变换之快令人目不暇接。不论称谓如何改变,也不论是金融机构互联网化还是互联网企业加载金融服务,其业务的本质都是金融与互联网为代表的新技术的融合与发展,目的无非是为了提升金融运行效率,降低运行成本,扩展金融服务半径。

  互联网作为20世纪人类最伟大的发明之一,已深刻地改变了世界。第一、二次工业革命所缔造并维系了上百年的现代文明和市场秩序,正在被以互联网为代表的信息化革命重塑。互联网不断地创造出新的商业模式、塑造新的经济形态及拓展生产可能性边界,互联网基因已经融入于社会经济运行的底层结构之中。

  金融作为经济运行的血液,其根本功能是为实体经济服务,什么样的经济形态、经济结构决定了需要什么样的金融体系支持。回顾过往三十多年的改革开放历程,我国传统金融业不断进取、锐意创新,为国民经济的快速发展起到了保驾护航的作用。但随着改革逐渐步入深水区,社会经济形态、消费结构等领域发生了一系列变革,引发了传统金融机构一系列痛点: 一是无法完全拟合经济“新常态”;二是经营成本居高不下造成金融排斥;三是利率市场化冲击传统金融的盈利模式;四是互联网深刻地改变了用户需求。

  对于上述痛点,我在商业银行服务期间感受最为深刻: 一面是业绩考核指标重压下,银行客户经理苦苦央求大型央企、国企多多动用授信额度,一面是众多创新型中小企业面临“融资难、融资贵”的困境无法扩大生产;一面是昔日投资成本巨大的营业网点日渐门庭冷落,一面是客户对金融服务移动互联网化、个性化的需求不断高涨;一面是各种“宝宝类”理财产品加速利率市场化进程,使息差空间不断缩小,一面是依赖传统手段无法下沉的客户结构及无法降低的经营成本……

  以互联网、大数据、云计算为代表的新技术以近乎为零的边际成本带来了规模经济性,金融与之融合使得解决上述痛点成为可能。它不仅可助力经济结构调整及产业升级,更可使金融服务覆盖到以前无法触及的客户,实现金融普惠;它不仅可使金融服务更精准地契合客户需求,更可帮助金融机构降低经营成本、提高盈利水平。

  虽然金融与互联网的融合有较强的内在逻辑与广阔前景,但两者迥然相异的基因使得融合过程注定无法一帆风顺。两者融合的过程不仅仅是金融简单地加载互联网技术,而是互联网逻辑与金融逻辑找到契合、互联网精神与金融精神相互激发、取长补短的过程。在这个过程中,传统金融的部分观念要更新,互联网的部分逻辑也要妥协,否则就无法发挥出互联网金融的最大效用,甚至可能会引发各种行业乱象。对于金融和互联网融合之道,我认为应坚持以客户为中心、以长尾人群为重点、以风险管理为核心、以应用场景为基础、以技术驱动为手段、以实现盈利为目标。只有在这些原则下加以实践,方能实现商业模式可持续发展,同时提升金融资源的配置效率。


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