大数据银行：创新者、颠覆者、企业家们正在重塑银行业

　　互联网金融如何利用大数据颠覆4000年历史的传统银行业？

　　29位重量级互联网金融创业CEO头脑风暴，开启互联网金融新业态

　　谷歌、贝宝、Ubank等行业领袖，深度预测p2p网贷、社交媒体、比特币、自动化银行业务以及新型银行的未来趋势。游戏规则已被颠覆，未来五年到十年，银行业会发生什么？

　　互联网金融涌现出来的众多商业模式，强化了金融本质的同时颠覆了原有的金融产品、金融业务和金融机构，这是后现代金融对于现代金融体系的解构与重构。

　　——宋光辉 《财富第三波》作者

　　我认为这本书非常有见地。它阐明了现在或将来银行业生态系统中众多参与者的观点。对于任何正在设计未来战略期望成为价值创造领袖的金融企业，本书都有很大帮助。

　　——皮尔卡洛·格拉 埃森哲金融服务事业部全球总裁

　　布莱特为我们提供了来自颠覆金融服务业的战场上前沿的真实报道。布莱特通过富有见解的独特采访风格，对采访内容进行了精心组织和展现，并且利用关键数据和行业观察做支撑，使读者听到了颠覆者们自己的声音。这是银行业内任何人的必读书目。

　　——马特·哈里斯 贝恩资本风险投资公司董事经理

　　银行业是一个正在被颠覆的行业，其程度令人震惊。令人遗憾的是，仅有像布莱特一样的少数远见卓识者才能看到这点。

　　——克里斯·斯金纳 金融服务俱乐部主席

　　由于世界更多的是寻求以常规方式解决金融方面的问题，旧的银行体系由于摩擦、规则和政策原因正与一些严肃认真的挑战者狭路相逢。在本书中，布莱特·金为我们很好地描述了试图创造崭新未来的创新者这个群体，在那崭新的未来，金融消费者将得到解放。

　　——大卫·巴赫 九次荣获《纽约时报》畅销作者

致谢

作者简介

推荐序 与银行共舞

前言 一个沐浴新生和重构的行业

第1章 借贷新视角 | 1

　信用评分比实际风险变得更重要 | 3

　贷款的新视角 | 6

　基于社群的与以往不同的信用评估办法 | 10

　透过镜子看：贷款3.0？ | 15

　重要启示 | 18

　◎杰夫·斯图尔特，美国通过社会化评价来为人们做网络担保的在线平台Lenddo的创始人兼CEO

　◎贾尔斯·安德鲁斯，英国首家也是英国目前最大的P2P网贷平台Zopa的联合创始人兼CEO

第2章 更加快捷与智能的支付时代 | 23

　关于支付，历史教给了我们什么 | 23

　颠覆支付，并使它消失于无形 | 24

　互联网改变规则 | 25

　在支付系统中，我们需要共同标准还是银行 | 30

　单凭创新与自由市场已远远不够 | 32

　透过镜子看：隐形的瞬间支付 | 41

　重要启示 | 43

　◎本·米尔纳，美国支付系统最重要的颠覆者Dwolla公司的创始人兼CEO

　◎丹·斯科特，接受采访时任国际支付公司PayPal的金融创新部总经理

　◎戴夫·伯奇，英国电子支付安全研究组织和服务商Consult Hyperion的创会理事

第3章 摆脱分支机构，树立强健品牌 | 48

　网络的历史功能 | 50

　解决盈利问题 | 53

　当替代性渠道成为唯一的收入来源时，你会怎么做 | 54

　是银行业的一个新途径，还是规避分支机构风险的一种方式 | 63

　重要启示 | 73

　◎奈夫·哈德森，美国联合服务汽车协会USAA新型业务渠道部副总经理

　◎亚历克斯·特威格，澳大利亚数字化品牌银行UBank的CEO

第4章 公众如何影响银行的品牌传播 | 76

　社交媒体才刚刚起步 | 76

　通过社区建设品牌 | 81

　自下而上的社会化的银行业务 | 83

　机构对待社交媒体的态度：禁止还是鼓励 | 87

　重要启示 | 94

　◎弗兰克·艾利森，花旗银行社交媒体部高级副总裁

　◎西蒙·麦克莱姆，奥克兰储蓄银行社交媒体部总经理

第5章 不再是父辈的银行习惯 | 97

　注重"视听"的一代 | 97

　借助视听体验宣传品牌 | 99

　抛弃银行的一代 | 101

　分支经济学在如何随消费者行为变化而变化 | 105

　为什么银行的盈利能力相对较差 | 110

　Google、Facebook或Apple是否会在银行业有更好的表现 | 111

　展望未来 | 116

　重要启示 | 119

　◎罗恩·谢夫林，美国Aité集团的高级分析师

　◎凯文·特拉维斯，美国一家提供金融机构分析咨询服务和技术解决方案的公司Novantas纽约分部的合伙人，也是该公司分销战略实践部的经理

　◎杰瑞·坎宁，Google金融服务部的行业经理，也是纽约广告协会的董事会成员和纽约商业营销协会的董事会成员

第6章 比特币会替代现金吗 | 122

　比特币是"真实的"：我们必须面对它 | 122

　现金会死于"千刀万剐" | 128

　人人都在谈论的数字货币 | 131

　一个合法数字货币的案例：加拿大的Mint Chip | 136

　数字货币是否会扼杀美元 | 139

　重要启示 | 142

　◎大卫·沃尔曼，《连线》杂志特约编辑，同时为《纽约时报》《华尔街日报》等撰稿

　◎马克·霍克斯坦，《美国银行家》杂志的执行主编和博客总监

　◎乔恩·马特尼斯，比特币基金会的执行董事，也是乔治·华盛顿大学的货币研究员和密码经济学家

　◎黛比·甘布尔，加拿大Gamble Consulting公司负责人，多伦多MaRS创新中心顾问，曾是加拿大皇家铸币厂数字货币战略的项目负责人之一

第7章 从个人理财（PFM）到个人财务健康状况 | 145

　信息和内容都不是建议 | 146

　GEEZEO：个人理财的核心目标 | 147

　Money Desktop：可视化是关键 | 150

　通信界面和即时短信的作用 | 152

　重要启示 | 157

　◎莱恩·凯德威尔，美国金融行业技术提供商Money Desktop公司的CEO和创始人

　◎沙恩·沃德，美国专业的个人理财解决方案提供商Geezeo公司的联合创始人兼CEO

第8章 当科技变得更人性化，"真正的"人是否能提供差异化的体验 | 160

　设计和计算能力改变技术 | 161

　语音识别技术能应对身份和服务方面的挑战吗 | 168

　重要启示 | 171

　◎桑卡尔·克里希南，美国全球服务公司Sutherland Global Services的全球客户参与、银行与金融服务实践部的经理

　◎比约恩·希尔达哈，美国移动应用开发商Kony Solutions公司产品管理部副总经理

　◎罗伯特·韦德曼，美国纽昂斯通信公司副总裁兼影像部门企业部总经理

　◎安迪·莫罗，纽昂斯通信公司Nina Solutions项目的产品经理

第9章 新型银行异军突起 | 175

　创新型银行会颠覆传统的零售银行吗 | 176

　让银行经营更加"Simple" | 185

　是时候采访@GETMOVEN的专家了 | 190

　Bluebird起航 | 196

　"银行"会消失吗 | 202

　重要启示 | 205

　◎沙米尔·卡卡尔，美国新型数字化银行Simple的联合创始人兼首席财务官

　◎亚历克斯·塞恩，美国新型银行Movenbank的总裁

　◎乔恩·罗斯纳，American Express公司产品开发部副总经理兼Bluebird金融服务项目经理

第10章 创造顾客喜爱的体验 | 210

　传统营销工具的失灵 | 211

　注重品牌传播，而非品牌回忆 | 219

　吸引3.0版顾客 | 223

　未来的互动趋势：超越营销 | 229

　重要启示 | 232

　◎詹姆斯·莫艾德，采访时任创意设计咨询公司IDEO金融服务设计部门的投资总监

　◎琳·张，美国广告机构McCann Erickson的第一位首席体验官，网络/移动产品、服务设计和支持跨渠道生态系统体验战略方面的领军人物

　◎吉姆·马修斯，美国营销服务机构New Control公司开发部负责直销和数字营销的高级副总经理

第11章 金钱可以"买到"幸福 | 237

　忠诚度与使用频率的实际成本 | 239

　进入智能手机时代 | 239

　重要启示 | 250

　◎迈克尔·诺顿，畅销书《快乐的金钱》的两位作者之一，哈佛商学院工商管理学营销方向副教授及马文·鲍尔研究员，经常出现在全国公共广播电台，为《纽约时报》《福布斯》和《洛杉矶时报》等专栏撰稿

结论 我们并非在颠覆银行业，而是在重构它 | 252

注释 | 266

译后记 | 274

推荐序

　　与银行共舞这几年，面对第三方支付公司的金融创新，银行喊出了“我们是弱势群体”这样的口号。其实第三方支付公司与银行并没有强势弱势的关系，无论是银行还是新兴的互联网金融，抑或其他金融形态，都是为了促进实体经济的发展。金融创新必须服务于实体经济的需求，服务于国家宏观经济政策。 

　　自2003年易宝支付创立以来，12年过去了。这12年里，第三方支付公司从舞台边缘走到聚光灯下，这里面有技术进步的推动，有监管部门的包容，也有亿万用户的需求。这几年，赶上“互联网+”的春风，第三方支付行业获得了飞速的发展，参与到新金融、新商业、新社会的塑造中。 

　　信息技术对于传统金融业务流程的改造、对于金融产品流通渠道的拓宽、对于金融客户信用评估的优化，让一些原本由银行独揽的金融业务转移到掌握信息技术的互联网金融公司手中。银行传统上不愿多碰的小微商户如今也能够通过交易数据获得信用评级，并由此获得投融资服务；对于银行来说无法覆盖成本的琐碎、小额的支付需求，如今也能够被高效、灵活地满足；非高净值客户的小额、活期理财需求，此前无处释放，如今正被层出不穷的互联网金融产品所满足。 

　　但是，没有银行提供的支付通道，就没有第三方支付的支付业务；没有支付业务这个基础，就没有嫁接其上的各种金融和数据服务。实际上，第三方支付公司与银行是共生关系。如果用互联网思想教父凯文·凯利的词汇来说，那就是共同进化（co-evolution）。譬如人与技术就是一个共同进化的整体。有机体会越来越机械化，而机器也会越来越有机化，共同迈向一个全新的未来。在共同进化的体系中，双方是互相需要、互相融合的。银行和互联网金融公司的关系，也是如此。 

　　第三方支付公司的最初市场，来自银行无法很好满足的小微金融需求，正如霍学文在《新金融 新生态》中指出的，“大的金融机构把这些小额、分散、非标准化的零星支付业务让给了第三方支付”，这就是如今汇成大河的互联网金融的小小源头。银行服务大型企业、大额理财有自己的优势，第三方支付公司服务小微企业、小额理财也有自己的优势，二者互为补充，更好地服务了广大的企业和个人用户。显然，没有哪一方能够颠覆另一方，二者都不可或缺，而且共同进步。 

　　本书作者是美国第一家手机银行Moven Bank的创始人，在本书中，他通过深度的访谈和详细的案例向我们展示了银行这只大象如何随着技术而起舞。 

　　大数据等互联网技术的发展，为整个金融业打开了一个全新的局面：数字货币、个性化金融服务、大数据征信，等等。本书将各种典型的创新尝试尽收其中，并以此对银行业的“重启”做出很多反思。 

　　通过自我改造、涅槃重生，银行的未来也许将走向书名所言的“大数据银行”，同样地，第三方支付公司也将“大数据化”，未来的金融服务将会更加安全、便捷和个性化。我期待与银行一起携手合作，服务实体，如同2013年诺贝尔经济学奖得主席勒教授说的，让金融创造一个更美好的社会。 

　　唐彬 易宝支付CEO及联合创始人 2016年2月22日

装　　帧：平装

页　　数：273

开　　本：16开

纸　　张：胶版纸