互联网信贷风险与大数据——如何开始互联网金融的实践

  新的技术平台，新的金融业态，新的风险管控。陈红梅的著作《互联网信贷风险与大数据》值得每一位金融从业者一读。

——李礼辉    全国人民代表大会财政经济委员会委员，中国银行原行长

互联网+ 时代充满了机遇和期待，也充斥着风险与挑战，形成了一种独有的魅力。我们正在经历一场由大数据引发的行业调整和深刻思考。作者基于对互联网金融业务模式的深刻把握，强调风险管理是创新业态保持良性、持续发展的支撑，并探索了大数据在风险管理效率和有效性方面的应用方式，相信会给广大读者带来新的启迪。

——解植春    中国投资有限责任公司副总经理，中央汇金投资有限责任公司原总经理

当大数据快速向社会的各个方面渗透、引发变革的时候，我们要冷静的看到，大数据的核心在于挖掘数据中蕴藏的价值，并摸索出大数据“跨界融合”的应用模式和商业模式。《互联网信贷风险与大数据》从个人征信、反欺诈、风险管理效率等方面探讨了大数据和风险管理的跨界融合，为大数据在互联网信贷风险管理领域的应用提供了实践案例，具有了一定的引领作用。

——文海兴    中国银行业监督管理委员会普惠金融部副主任，中国银行法学研究会副会长

《互联网信贷风险与大数据》全面阐述了互联网信贷业务的风险管理体系。作者从业务流程入手，在信用审批、客户管理、催收管理等方面都作了详细的阐述；并将风险管理业务层面上升到资产质量管理，为企业客群定位、资源配置以及发展战略提供决策支持。本书风险管理实战经验丰富，实用性强。

----尹岩武，中国银河证券股份有限公司副总裁（资产管理业务总监），银河金汇证券资产管理有限公司董事长

本书第一章对目前涌现出来的各类互联网金融创新业务模式进行了介绍，并揭示了创新模式下信贷业务的核心。第二章对风险管理的基本概念与理念进行了介绍。第三章 至第五章围绕着风险管理的贷前、贷中、贷后具体展开，全流程地描述了互联网信贷风险管理的重点，并将大数据的应用融入其中。第六章将风险管理上升至资产组合管理层面，对全面风险管理理念进行了阐释。
本书对互联网信贷风险管理的方法、流程、工具进行了深入细致的解读，并以业务实践为基础，阐述了现阶段大数据在风险管理中的应用场景以及大数据应用的未来展望，可供从事互联网信贷业务的专业人员阅读。同时，本书的论述深入浅出，也适合所有对互联网信贷业务管理及大数据应用感兴趣的读者。

陈红梅

第一章

个人信贷业务创新模式

第一节 互联网金融来了

一、第 I 阶段 ：信息发布平台／／ 004

二、第 II 阶段 ：传统金融业务延伸／／ 004

三、第 III 阶段 ：跳出传统金融圈／／ 006

四、新阶段 ：从需求到体验／／ 00

第二节 个人信贷业务的发展与创新

一、小额贷款公司／／ 012

二、消费金融公司／／ 013

三、网络银行／／ 014

四、互联网企业的信贷服务／／ 016

五、支付企业的信贷服务／／ 017

六、新型网络融资模式／／ 01

第三节 创新业务模式下的再认识

一、盈利之谜／／ 025

二、风险管理／／ 027

三、关键风险点／／ 02

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目 录

第四节 风险管理是创新持续之本

一、小额分散、规模经营／／ 034

二、风险管理能力与效率并重／／ 035

三、重点防控欺诈风险／／ 036

四、适度的风险容忍度／／ 037

五、存量客户的风险管理／／ 03

第五节 大数据——风险管理起跳板

一、欺诈监测／／ 043

二、信用风险评估／／ 044

三、风险预警／／ 045

四、逾期客户管理／／ 046

五、征信服务／／ 047

第二章

风险管理概述

第一节 理解风险

一、什么是风险／／ 051

二、风险的类型／／ 053

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互联网信贷风险与大数据——如何开始互联网金融的实践

第二节 风险管理的概念

一、风险的内涵／／ 058

二、风险的衡量与管理手段／／ 05

三、风险的闭环管理／／ 060

第三节 风险管理战略

一、风险管理战略的概念／／ 061

二、风险偏好与容忍度／／ 062

第四节 风险管理策略

一、全面风险管理／／ 063

二、集中的管理架构／／ 066

三、风险分散的原则／／ 067

四、计量风险工具／／ 068

五、资产组合管理／／ 06

第三章

个人信贷申请准入

第一节 信贷工厂

一、信贷工厂的起源／／ 075

二、为什么工厂化／／ 078

三、服务于审批，不仅仅是审批／／ 080

四、标准化与差异化的结合／／ 084

五、“互联网”信贷工厂／／ 085

第二节 审批自动化车间

第三节 体验式审批

一、实时审批／／ 090

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目 录

二、审批前置／／ 093

三、零感知审批／／ 094

四、移动审批／／ 097

第四节 反欺诈管理

一、个人信贷欺诈风险误读／／ 100

二、欺诈类型／／ 101

三、申请欺诈的管控／／ 102

四、交易欺诈的管控／／ 107

五、反欺诈的新问题／／ 110

六、反欺诈的新思路／／ 112

第五节 客户准入的模型支持

一、申请风险模型／／ 11

二、初始额度模型／／ 121

三、申请欺诈模型／／ 123

第六节 金融征信服务

一、国内征信行业发展历程／／ 126

二、国内外征信环境比较／／ 128

三、国内征信机构主要类型／／ 131

四、国内征信行业发展现状及困境／／ 134

五、国内征信市场展望／／ 135

第四章

存量客户管理

第一节 生命周期管理

一、客户关系生命周期理论／／ 13

二、价值提升过程中的平衡艺术／／ 142

三、互联网时代的客户管理／／ 147

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互联网信贷风险与大数据——如何开始互联网金融的实践

第二节 存量客户价值提升

一、存量客户管理阶梯／／ 14

二、存量客户的价值实现／／ 152

三、存量客户经营手段／／ 157

第三节 存量客户授信管理

一、“三个平衡”／／ 162

二、衡量方法／／ 163

三、授信管理方式／／ 165

第四节 风险预警体系

一、存量风险预警／／ 167

二、风险预警体系设计／／ 168

三、分级预警机制／／ 16

四、“互联网预警”／／ 170

第五节 存量管理计量模型体系

一、行为风险模型／／ 174

二、交易欺诈模型／／ 176

三、行为收益模型／／ 17

四、行为流失模型／／ 180

五、市场响应模型／／ 181

第五章

逾期客户管理

第一节 客户逾期的发生与处置

一、逾期客户形成／／ 18

二、逾期催收管理／／ 190

三、失联客户管理／／ 192

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目 录

四、不良资产处置／／ 195

五、逾期信息管理／／ 196

第二节 逾期催收计量模型体系

一、账龄滚动率模型／／ 198

二、行为模型／／ 201

三、失联模型／／ 202

第三节 逾期催收管理策略

一、催收管理策略／／ 205

二、委外催收公司管理策略／／ 211

第六章

全面风险管理

第一节 巴塞尔新资本协议

第二节 全面风险管理

一、风险管理目标／／ 221

二、风险管理体系／／ 222

第三节 资产组合管理

一、客户细分／／ 225

二、评价机制／／ 227

三、原因分析／／ 230

四、措施设计／／ 231

五、监测体系／／ 233

第四节 客户末端管理

一、客户引入管理／／ 236

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互联网信贷风险与大数据——如何开始互联网金融的实践

二、存量客户管理／／ 237

三、逾期客户管理／／ 238

第五节 全面风险管理对互联网创新模式的启示

一、全面风险管理的理念／／ 23

二、经济资本约束为风险管理核心／／ 23

三、计量模型为风险管理基础／／ 240

四、精益化提高风险管理效益／／ 241