小钱大用：微型金融方法与案例

微型金融兼具社会价值与经济价值。就社会价值而言，它惠及了传统金融没有覆盖的人群，就经济价值而言，微型金融的“精耕细作”、节约成本、提高效率从而获得利润的模式是金融竞争激烈后的必然走向。

《21世纪经济报道》一直关注微型金融，以及其所在的社会创新领域。《小钱大用：微型金融方法与案例》，便是21世纪社会创新研究中心约请海内外记者与专家学者合力写成。本书以众多生动的案例，在故事性的叙述中，解读其模式创新，并配以业界或学界人士的案例点评，探讨金融领域“以商业方法解决社会问题”的点滴经验。从这些案例中可以看到，从印度的小额保险到菲律宾的手机银行，从巴西的邮储银行到中国的小额贷款平台，微型金融服务不断推陈出新，与此同时，花旗银行、印度工业信贷投资银行等传统金融机构纷纷加入，Temenos、Credief等技术平台让微型金融借助现代化管理手段，微型金融的服务模式不断精细化。案例之外，《小钱大用：微型金融方法与案例》还汇集多方观点，为案例中所涉及的模式创新以及现实问题，提供解读。

 

“小贷”不小
A．对话
对话美国Impact Community Capital LLC总裁Daniel Sheehy
微型金融的“成人版”：大型机构投资者参与微型金融投资的美国经验
对话著名经济学家茅于轼
小额贷款之未来系于中国对金融业看法之改变
对话中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山
中国小额信贷二十年：从“官办”走向“民间可持续”
B．探索
社会企业领域的银行业：微型金融的商业化
1是否颇具规模、是否健康、是否可持续？
中国小额信贷：比数字找差距
小额信贷亟需创新的十个理由
小额信贷公益之辩：寻找社会创新光谱上的平衡点
C．主题演讲
中国科学院农业政策研究中心主任黄季焜：农村小额信贷的作用与社会影响——以扶贫基金会为例
D．圆桌对话
关于中国小额信贷若干问题的讨论

案例
A．小额信贷，管理模式及其争议
[案例1]影响政策的微型金融创新：变“输血”为“造血”的IDAs
[案例2]安菩国际：掘金“金字塔底部
[案例3]Kiva：让贷款真实可见
[案例4]宜信：“众人拾柴”为小贷机构输血”
【案例5]“齐放”的中国式网贷试验
[案例6]MyBnk：用微额贷款培养创业精神
[案例7]中和农信：一家小额信贷机构的“复制密码”
B．小额保险的机制创新
[案例8]降水量：最简洁的小额保险合约
[案例9]安贷宝：农村小额保险的一匹黑马
c．传统金融机构在微型金融领域的探索
[案例10] Banco Postal：巴西邮储银行的商业基因
[案例11]邮储银行：迈向市场取道小额贷款
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后记

为此，安善国际意识到，要想真正通过小额信贷帮助人们脱贫，就必须建立一种新模式，让组织能够迅速扩张，这样才不会因为客观原因把任何一个穷人拒之门外。
于是，公司开始思索着将“福特模式”及其他快消业的培训方式引入组织内，通过流程的标准化，最大限度地简化小额借贷的操作程序，以实现运营能力的扩张。比如在公司内部，安善国际采用工厂化的培训方式，允许信贷员为信贷接收户提供培训，并以安善制定的模式来判断是否要发放贷款。
对于任何想把产品销售给金字塔底层的亿万大众的企业而言，这些经验都具有借鉴意义。安善国际还会借此机会，剔除那些还款能力不强的客户。用CMI（由安善管理的小额信贷投资公司）执行董事Dirk Brouwer的话说，“安善国际有着非常丰富的评估经验，在孟加拉国，我们会对客户进行高效快速的每周评估。”而在巴基斯坦这样的市场，公司则会对客户进行每月评估。
打个比方，安善国际的信贷员发现许多客户申请到公司的贷款后，将其投入到非常相似的领域，“曾经有个分行拥有两万名客户，可这些客户从事的行业只有三四种，他们之间构成了非常激烈的竞争”，Dirk称。于是，公司的信贷员便会为其中的一些客户提供培训，鼓励他们在更有潜力的领域进行投资，以增强其偿还能力。
在此基础上，安善国际试图为客户传达一种激励机制，以催促他们还款。“一旦他们按时还了第一次贷款，之后再去贷款的时候就会拥有良好的记录，即使是他们的家人去借款，也能获得更长期限的贷款”，Dirk Brouwer表示。当长期收益的吸引力超过获得首期贷款即逃账的吸引力，这种机制就变得具有可持续性。此外，公司还会通过贷款保险、死亡保险和健康保险来改善产品和贷款保护。
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